ประกันสุขภาพซื้อเร็วคือกำไร อายุน้อย เบี้ยยิ่งถูก และถ้าอยากมี Wealth ต้องมี Health ที่ดีเสียก่อน ปกป้องฐานแรกให้มีความมั่นคง ก่อนจะเข้าสู่ปิรามิดทางการเงินในชั้นที่ 1 และชั้นที่ 2

ประกันฉบับแรกของ First Jobber ควรเลือกซื้ออะไร?

หากคุณเป็นคนเริ่มมีรายได้ และสามารถเก็บเงินเพื่อซื้อประกันโดยมีวัตถุประสงค์ในการป้องกันความเสี่ยงในอนาคตหรือวางแผนการเงินระยะยาว ต้องชื่นชมว่าคุณเป็นนักวางแผนชีวิตที่ดี เพราะหากมองภาพตัวเองในอนาคตยามเกษียณแล้วต้องการความมั่นคงทางการเงินก็ต้องเริ่มจากการอุดรูรั่วทางการเงินที่อาจสูญเสียเงินเก็บในกรณีเจ็บป่วยหรือเกิดอุบัติเหตุเสียก่อน เพราะไม่มีใครรู้อนาคตของตัวเองว่าจะเกิดอะไรขึ้น

ถ้าไม่เคยเจ็บป่วยต้องนอนรักษาในโรงพยาบาลมาก่อน คงไม่ทราบว่าหากเจ็บป่วยขึ้นมา 6 โรคที่พบบ่อยและมีโอกาสเป็นกันได้ง่ายสำหรับคนไทยคือ โรคไข้หวัดใหญ่ โรคไข้เลือดออก ไรคความดันโลหิตสูง โรคแผลในกระเพาะอาหาร ไส้ติ่งอักเสบ ติดเชื้อโควิด-19 ซึ่งมีค่าใช้จ่ายเมื่อนอนรักษาตัวในโรงพยาบาลเอกชนหลักหมื่นไปจนถึงหลักแสน เรียกได้ว่ากระเป๋าตังค์ฟีบกันเลยทีเดียว อุตส่าห์เก็บตังค์ไว้จะไปเที่ยวญี่ปุ่น เกาหลี ก็ต้องเจอโรคเลื่อนกันไป

สำหรับ First Jobber แนะนำทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพเป็นสัญญาหลักและแนบประกันสุขภาพเป็นสัญญาเพิ่มเติม เหตุผลคือ

โดยส่วนใหญ่ First Jobber จะเริ่มต้นเงินเดือนที่ 15,000 บาท ไปจนถึง 30,000 บาท ซึ่งแม้จะยังมีรายได้ไม่สูงมาก แต่ก็สามารถซื้อประกันชีวิตและประกันสุขภาพได้แล้วนะคะ แนะนำให้ตั้งโควตาของค่าประกันไว้ที่ประมาณ 7% ของรายได้ต่อเดือนหรือรายได้ต่อปี ซึ่งจะไม่สูงจนเกินไป เพราะ First Jobber ก็ยังมีค่าใช้จ่ายอื่นๆ อีก ในวันที่อาจจะออกมาหาที่พักเองให้สะดวกต่อการเดินทางไปทำงาน อาจไม่ได้อยู่บ้านกับพ่อแม่แล้ว ไหนจะค่าสังสรรค์ตามภาษาวัยรุ่น ค่ากาแฟ ชาไข่มุก ค่าใช้จ่ายส่วนตัวอื่นๆ อีก

มาดูกันว่าหากมีรายได้ไม่เท่ากันและกำลังทรัพย์ในการจ่ายเบี้ยประกันไม่เท่ากัน สามารถซื้อประกันแบบไหนได้บ้าง? ทำให้ดูเป็นไอเดียนะคะ แต่ว่าแต่ละคนอาจมีความต้องการไม่เหมือนกัน ดังนั้นการทำประกันจะต้องมีการพูดคุยถึงความต้องการของลูกค้าก่อน แล้วค่อยปรับเปลี่ยนรูปแบบประกันให้เหมาะกับ First Jobber แต่ละคนค่ะ

สำหรับ First Jobber อายุ 22 ปี ที่มีรายได้ตั้งแต่ 15,000 – 20,000 บาท แต่ละเดือนจะจ่ายไม่เกิน 1,500 บาท  แต่ก็สามารถสร้างทุนประกันหลักแสนให้กับตนเองและครอบครัวได้แล้วนะคะ ถ้าดูรายละเอียดของค่าเบี้ยประกัน จะเห็นได้ว่าเพศชายจะได้เปรียบกว่าเพราะค่าเบี้ยประกันจะต่ำกว่าเพศหญิงค่ะ สาเหตุก็เพราะว่าเพศหญิงเป็นเพศที่มีน้องมด(ลูก) และหน้าอกแถมมาด้วยตอนเกิด ทำให้มีความเสี่ยงมากกว่าเพศชายนั่นเองค่ะ

First Jobber เพศหญิง อายุ 22 ปี รายได้ 15,000 – 20,000 บาทต่อเดือน

รายได้ 15,000 บาท ต่อเดือน หากคำนวณงบสำหรับซื้อประกันที่ 7% ของรายได้ คือ เดือนละ 1,050 บาท หรือ 12,600 บาท ต่อปี (เฉลี่ยวันละ 35 บาท) ก็สามารถสร้างทุนประกันชีวิตและสุขภาพรวม 400,000 บาท ได้แล้ว

* ตัวเลขในตารางนี้เป็นการจำลองค่าเบี้ยประกันและรูปแบบของประกันที่สามารถซื้อได้ตามงบประมาณจำลอง สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามความต้องการของผู้ทำประกัน

First Jobber เพศชาย อายุ 22 ปี รายได้ 15,000 – 20,000 บาทต่อเดือน

* ตัวเลขในตารางนี้เป็นการจำลองค่าเบี้ยประกันและรูปแบบของประกันที่สามารถซื้อได้ตามงบประมาณจำลอง สามารถปรับเปลี่ยนได้ตามความต้องการของผู้ทำประกัน

แนวคิดของแบบประกันที่นำเสนอ

กำหนดทุนประกันชีวิตไม่สูงมาก เพราะ First Jobber ยังอายุน้อย จึงอาจไม่ต้องเน้นผลประโยชน์ในส่วนนี้ และเพื่อให้มีงบเหลือไปซื้อประกันสุขภาพค่ะ แม้ว่าการซื้อประกันสุขภาพใน Option ที่ดีที่สุดจะเป็นการซื้อประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย ซึ่งคุ้มครองตั้งแต่หวัด-มะเร็ง กันเลย ครอบคลุมความเสี่ยงสุดๆ แต่ว่าตอนนี้รายได้ยังไม่มากพอที่จะจ่ายไหว ดังนั้นแนะนำเป็นแบบเริ่มต้น AIA Health Saver ที่มีการเหมาจ่ายในรายการที่สำคัญนะคะ โดยเฉพาะหมวดการผ่าตัดค่ะ

แม้ว่าจะได้ค่าห้องไม่สูงมาก แต่ก็มีงบที่จะสามารถซื้อประกันชดเชยรายได้เพิ่มได้ด้วย เพื่อช่วยแบ่งเบาค่าใช้จ่ายในส่วนที่เป็นค่าห้อง และการสูญเสียรายได้เวลาที่เราต้องนอนโรงพยาบาลด้วยนะคะ

ตารางเบี้ยประกันสุขภาพรายปีแนะนำตามระดับรายได้ เพศ และอายุ

AIA 20 Pay Life + AIA Health Saver (กึ่งเหมาจ่าย) หรือ AIA Health Happy (เหมาจ่าย)* จัดสรรให้ไม่เกิน 7% ของรายได้ต่อปี

ตารางเบี้ยประกันสุขภาพเฉลี่ยรายเดือนแนะนำตามระดับรายได้ เพศ และอายุ

AIA 20 Pay Life + AIA Health Saver (กึ่งเหมาจ่าย) หรือ AIA Health Happy (เหมาจ่าย)* จัดสรรให้ไม่เกิน 7% ของรายได้ต่อปี

ตารางรายละเอียดความคุ้มครองของแผนประกันสุขภาพเหมาจ่าย AIA Health Saver (แบบละเอียด)

ในส่วนผลประโยชน์ของการลดหย่อนภาษีนั้นแยกเป็น

1. ประกันชีวิต : ลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาท
2. ประกันสุขภาพ : ลดหย่อนได้สูงสุด 25,000 บาท

และถ้าดูค่าเบี้ยประกันในตารางแล้ว จะเห็นได้ว่า น้องๆ สามารถลดหย่อนภาษีได้เต็มจำนวน 100% เลยนะคะ เพราะไม่เกินจากโควต้าที่กฏหมายกำหนดไว้ค่ะ

ประกันโรคร้ายแรง “เจอ จ่าย จบ”

ถ้าใครยังไม่พร้อมจัดเต็มด้วยประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย ก็สามารถเลือกป้องกันเฉพาะโรคร้ายแรงได้นะคะ เพราะเบี้ยประกันไม่แพง และหากโชคร้ายขึ้นมาจริงๆ เราก็จะมีเงินก้อนโตไว้นำไปวางแผนใช้จ่ายว่าจะรักษาตัวที่โรงพยาบาล หรือดูแลตัวเองที่บ้าน ซึ่งประกันโรคร้ายแรงจะเป็นที่คุ้นหูกันในชื่อ “เจอ จ่าย จบ” AIA CI Plus ที่ตรวจพบโรคร้ายแรงที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ก็รับเงินก้อน แล้วกรมธรรม์สิ้นสุดผลบังคับทันที หรือแบบ “เจอ จ่าย หลายจบ” AIA MULTI-PAY CI Plus ที่คุ้มครองโรคร้ายแรง ครอบคลุมทุกระดับการเจ็บป่วย การเคลมซ้ำในโรคเดิม รวมถึงการเจ็บป่วยรุนแรง และดูแลไปตลอดแม้ในยามฟื้นฟูร่างกาย

ซึ่งวิธีการรักษาโรคร้ายแรงโดยเฉพาะโรคมะเร็งในปัจจุบันก็มีทางเลือกของวิธีการรักษาได้มากขึ้น มีประสิทธิภาพมากขึ้น แต่ก็แลกมากับค่าใช้จ่ายที่แพงขึ้นด้วยนะคะ มาลองเช็คค่าใช้จ่ายสำหรับโรคมะเร็งที่คนไทยเป็นมากที่สุด 5 อันดับแรกกันค่ะ

จ่ายเบี้ยหลักพัน

รับเงินคุ้มครองรวม 3 ล้าน

ตัวอย่างตารางเบี้ยประกันสุขภาพ เพศหญิง อายุ 21 ปี รายได้ 15,000 – 20,000 บาทต่อเดือน

รายได้ 15,000 บาท ต่อเดือน เทียบกับเบี้ยประกันที่ต้องจ่ายรวม 8,263.40 บาทต่อปี คิดเป็น 4.6% ของรายได้ ซึ่งไม่สร้างผลกระทบต่อค่าใช้จ่ายมากนักและยังสามารถสร้างทุนประกันชีวิตรวมประกันสุขภาพโรคร้ายแรงรวม 3,000,000 บาทได้ โดยที่เบี้ยประกันโรคร้ายแรงจะยืนราคานี้ไปอีก 5 ปี จนกว่าจะถึงอายุ 26 จึงจะปรับราคาค่ะ

ผลประโยชน์สำหรับลูกค้า :

• ทุนประกันชีวิต 200,000 บาท ได้รับเงินชดเชยเมื่อเสียชีวิตระหว่างสัญญา หรือหากอยู่ครบสัญญา รับผลประโยชน์สูงสุด ระหว่างทุนประกัน 200,000 บาท หรือ มูลค่าเวนคืนกรรมธรรม์ หรือ จำนวนเบี้ยประกันที่ชำระมาแล้วทั้งหมด
• หากมีสุขภาพดี ไม่เคยมีประวัติเจ็บป่วยนอนรักษาในโรงพยาบาล หรือเป็นโรคร้ายแรงมาก่อน สามารถทำประกันได้โดย ไม่ต้องตรวจสุขภาพ*
• AIA CI Top Up  รับเงินก้อนทันที 200,000 บาท เมื่อตรวจพบว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับต้นถึงระดับปานกลาง
• AIA CI Plus รับเงินก้อนทันที 500,000 บาท เมื่อตรวจพบว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรง
• AIA TI รับเงินก้อนทันที 180,000 บาท เมื่อได้รับการวินิจฉัยว่าอยู่ในภาวะ “เจ็บป่วยระยะสุดท้าย”
• AIA WPCI ได้รับการยกเว้นการชำระค่าเบี้ยประกันชีวิตสัญญาหลัก เมื่อตรวจพบว่าเป็นโรคร้ายแรงระดับรุนแรง
• AIA Health Cancer มีเงินค่ารักษาพยาบาลสำหรับการรักษาโรคร้ายแรงแบบผู้ป่วยใน (IPD) วันละ 11,000 บาท สูงสุด 500 วัน (คิดเป็นวงเงิน 5.5 ล้านบาท)
• AIA Care for Cancer มีเงินค่ารักษาพยาบาลสำหรับการรักษาโรคมะเร็งทุกระยะ ทั้งแบบผู้ป่วยใน (IPD) วันละ 20,000 บาท สูงสุด 1,000 วัน (คิดเป็นวงเงิน 20 ล้านบาท) และผู้ป่วยนอก (OPD) วันละ 5,000 บาท กรณีเข้าบำบัดรักษา โรคมะเร็ง หรือการตรวจโรคมะเร็งด้วย MRI Scan/CT Scan/PET Scan (ไม่เกิน 2 ครั้ง)
• กรณีเสียชีวิตด้วยเหตุปกติ จากอุบัติเหตุ หรือ โรคร้ายแรง รับทันที 700,000 บาท
• กรณีเสียชีวิตด้วยเหตุปกติ จากอุบัติเหตุ หรือโรคร้ายแรง หรือโรคมะเร็ง รับทันที 2,800,000 บาท

ตารางเบี้ยประกันโรคร้ายแรงรายปี ทุน 3 ล้านบาท

คุ้มครอง 62 โรคร้ายแรง โรคมะเร็งทุกระยะ ดูแลการรักษาในโรงพยาบาล

ประกัน UDR หรือ Unit Linked (ยูนิต ลิงค์) จาก AIA คือ คำตอบที่ใช่สำหรับคุณ

เพิ่มความคุ้มครองเป็น 2 เท่า ต่อเนื่อง 4 ปีกรมธรรม์ กรณีพบโรคร้ายแรงตามคำนิยามดังต่อไปนี้

1. กล้ามเนื้อหัวใจตายเฉียบพลันจากการขาดเลือด (Acute Heart Attack)
2. โรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตัน (Major Stroke)
3. การผ่าตัดเส้นเลือดเลี้ยงกล้ามเนื้อหัวใจ (Coronary Artery By-Pass Surgery)
4. โรคมะเร็งระยะลุกลาม (Invasive Cancer)
5. การผ่าตัดเปลี่ยนอวัยวะหรือปลูกถ่ายไขกระดูก (Major Organs Transplantation or Bone Marrow Transplantation)
6. การผ่าตัดเส้นเลือดแดงใหญ่ เอออร์ตา (Surgery to Aorta)

โดยสรุปแล้ว UDR หรือ Unit Linked (ยูนิต ลิงค์) อาจเหมาะสำหรับคนที่ต้องการแบบประกันที่มีความยืดหยุ่นทั้งในเรื่องทุนประกันชีวิตและเบี้ยประกัน มีความโปร่งใสในเรื่องค่าใช้จ่าย มีความเข้าใจในการลงทุนในกองทุนรวมพอสมควร และต้องการได้รับผลตอบแทนคาดหวังที่สูงกว่าประกันชีวิตแบบดั้งเดิม ในขณะที่ PPR เหมาะกับผู้ที่ต้องการความคุ้มครองสุขภาพที่ต่อเนื่อง มั่นคง และไม่ต้องการปรับเปลี่ยนรายละเอียดบ่อยๆ

เพื่อความเข้าใจที่มากขึ้น ด้านล่างคือการคำนวณเบี้ยประกันของผู้เอาประกันเพศชาย อายุ 35 ปี เลือกความคุ้มครองหลัก 1,000,000 บาท จ่ายเบี้ยฯ 12,000 บาท และแนบสัญญาประกันสุขภาพ AIA Health Happy-UDR (@99) แผน 5 ล้าน เบี้ยฯ 67,479 บาท รวมเป็นเบี้ยฯ ต่อปี 79,479 บาท

เมื่อเกษียณอายุ ผู้เอาประกันขอหยุดการชำระเบี้ยตั้งแต่อายุ 61 ปี เป็นต้นไป โดยยังได้รับความคุ้มครองประกันสุขภาพ AIA Health Happy-UDR แผน 5 ล้านบาทไปจนถึงอายุ 85 ปี แต่หากเสียชีวิตก่อนวันสิ้นสุดสัญญา ผู้เอาประกันจะได้รับผลประโยชน์จากเงิน 2 ก้อน คือ เงินทุนประกัน 1,000,000 บาท และมูลค่ารับซื้อคืนกองทุนรวม 2,149,968.56 บาท รวมเป็นเงิน 3,149,968.56 บาท* เมื่อเทียบกับประกันแบบ PPR จะได้รับเงินทุนประกันที่ 515,021.46 บาท

นอกจากนี้ ยังมีผลประโยชน์จาก TPD (Total and Permanent Disability) หรือการคุ้มครองกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง (ไม่สามารถประกอบอาชีพหรือดูแลตัวเองได้ตลอดชีวิต) บริษัทประกันจะจ่ายเงินชดเชยตามที่ระบุไว้ในสัญญา โดยเป็นการจ่ายผลประโยชน์เพียงครั้งเดียวตลอดอายุกรรมธรรม์ ซึ่งกรรมธรรม์จะยังคงมีผลบังคับต่อไป ตามข้อกำหนดและเงื่อนไขของกรมธรรม์

* ไม่มีการรับประกันผลตอบแทน ตัวเลขที่แสดงในตารางคำนวณผลประโยชน์เป็นเพียงตัวอย่างเพื่อความเข้าใจ

และหากซื้อสัญญาเพิ่มเติม อาทิ ค่าชดเชยรายวันกรณีเข้าพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในของโรงพยาบาล AIA HB Extra หรือมีการกำหนดทุนประกันที่สูงพอ ผู้เอาประกันจะได้รับสิทธิ Vitality และมี Vitality Cashback ให้อีกด้วย ช่วยสร้างวินัยในการตรวจเช็คสุขภาพด้วยตนเอง และยังได้รับเงินคืนพิเศษจากการเก็บคะแนนการดูแลสุขภาพในระยะยาว

เพื่อความเข้าใจที่มากขึ้น ด้านล่างคือการคำนวณเบี้ยประกันของผู้เอาประกันเพศชาย อายุ 35 ปี เลือกความคุ้มครองหลัก 1,000,000 บาท จ่ายเบี้ยฯ 12,000 บาท และแนบสัญญาประกันสุขภาพ AIA Health Happy-UDR (@99) แผน 5 ล้าน เบี้ยฯ 67,479 บาท รวมเป็นเบี้ยฯ ต่อปี 79,479 บาท หากชำระเบี้ยต่อเนื่องไปจนถึงอายุ 60 ปี เบี้ยรวมทุกอย่างจะอยู่ที่ 2,066,454 บาท พร้อมกับสิทธิ์ Vitality Cashback (Flexing Status) เป็นเงิน 780,249.44 บาท เท่ากับว่าจ่ายเบี้ยฯ รวมไปหลังหักเงินคืนพิเศษแล้วคือ 1,286,204.56 บาท*

นัดหมายปรึกษาเรา…ฟรี